保险行业AI应用乱象频出 算法决策公正性引发广泛争议

美国科技媒体Digital Trends近期发布的行业调查显示，全球已有超6成大中型保险公司引入AI系统负责核保风控、理赔核查等核心业务环节。美国消费者权益组织2024年调研数据显示，37%的拒赔案例由AI算法单独判定，其中42%存在事实认定偏差，相关算法决策的公正性问题已引发多国监管部门重点关注。

家住俄亥俄州的投保人露西·马歇尔最近就遭遇了AI拒赔的糟心事：她因急性肺炎住院产生的1.2万美元医疗费用，被保险公司的AI系统以“未提前报备非紧急住院”为由直接驳回，而她提交的急诊证明材料在算法识别中被误判为普通门诊记录，前后花了近3个月走人工申诉才成功拿到理赔款。类似的案例正在全球多国快速增加，原本被视为提升行业效率的AI工具，正在沦为部分保险公司压缩赔付成本的“隐形抓手”。

保险行业的核保、理赔环节长期存在人力成本高、处理周期长的痛点，是AI落地的典型场景。
有行业测算数据显示，传统人工处理单笔理赔申请的平均成本超过40美元，而AI系统的处理成本仅为人工的1/8，处理效率提升7倍以上，对于单量极大的小额理赔场景，降本效应更加明显。正是在这样的商业驱动下，从美国的联合健康、好事达，到国内的多家上市险企，都在2022年之后加速上线AI理赔、核保系统，目前头部险企的AI自动处理覆盖率已经超过50%，部分千元以下的小额理赔场景甚至实现了100% AI全流程处理。